czwartek, 20 grudnia 2018

Procent składany

Chciałbym przedstawić, na przykładzie procentu składanego, jak ważne jest oszczędzanie.
Albert Einstein powiedział, że „najpotężniejszą mocą we wszechświecie jest kapitalizacja odsetek”.
Obliczanie odsetek od odsetek powoduje, że kwota rośnie wykładniczo.

Weźmy taki przykład:
mamy dwóch braci bliźniaków. Pierwszy z nich, nazwijmy go Rozsądny, postanawia oszczędzać 5 tys. rocznie, czyli nieco ponad 416 złotych miesięcznie, od ukończenia 20. roku życia, na lokacie 5%. Drugi z braci, którego nazwiemy Rozrzutny, stwierdza, że nie chce oszczędzać, że wszystko co zarobi będzie wydawał na dobra konsumpcyjne. Mija 10 lat. Rozsądny, zgromadził, wraz z odsetkami, 81444,73 i postanawia więcej środków na lokatę nie wpłacać, ale nie wypłaca sobie uzbieranych pieniędzy, tylko zostawia całość tej kwoty na kolejne 30 lat, czyli do ukończenia 60 roku życia.
Rozrzutny dopiero mając 40 lat dojrzał do oszczędzania i postanawia, tak jak swój brat, gromadzić 5 tys. rocznie także do 60-tki.
Obydwóch osiągnęli 60 lat. Rozrzutny jest przekonany, że skoro włożył w oszczędności 100 tys., a brat tylko 50 tys., to uzbierał więcej.
Wynik jest następujący:
Rozsądny: 270554,75
Rozrzutny: 165329,78
Mimo tego, że Rozrzutny włożył swojego kapitału dwa razy więcej, wyciągnął ponad 100 tys. mniej od swego brata.


Kapitalizacja odsetek jest jedną z najważniejszych idei finansowych. Czas pomnaża pieniądze. Odsetki się kumulują. Procenty, które już przyrosły, również przynoszą zyski. W ten sposób pieniądze, w sporej mierze, pracują za ciebie.

Pieniądze możesz przelewać bezpośrednio ze swojej pensji automatycznie poprzez stałe zlecenie. Po prostu zostawiasz całą sumę w spokoju, na wiele lat, od momentu swojego pierwszego wynagrodzenia aż do emerytury. Im wcześniej, tym lepiej. A właściwie powinieneś to zrobić jak najwcześniej. W ten sposób nauczysz się żyć za kwotę mniejszą niż zarabiasz, czyli poniżej swoich możliwości finansowych (link).

Zacznij oszczędzać na emeryturę już teraz i pozwól, żeby odsetki przynosiły odsetki. W przyszłości będziesz mógł robić to co kochasz i nie będziesz martwił się na brak środków do życia. Zobacz, ile osób w wieku emerytalnym dorabia (o ile mają jeszcze siłę i zdrowie) do swojej skromnej emerytury. Większość z nich pracuje, bo potrzebują dodatkowych pieniędzy, a nie po to, bo uwielbiają swoją pracę. W przyszłości emerytury będą jeszcze mniejsze albo nie będzie ich wcale.

Opisaną powyżej koncepcję można nazwać „Najpierw zapłać sobie”.
Inwestuj długoterminowo co najmniej 10% wszystkiego, co zarabiasz, i nie ruszaj tych pieniędzy: ani kapitału, ani odsetek. Niech rosną.

Dobrze tę zasadę wpoić dzieciom już przy okazji ich pierwszych pieniędzy.

To nie wymaga nawet silnej woli. Wystarczy decyzja, aby wziąć stuprocentową odpowiedzialność za swoje życie i swoją przyszłość.

Zamiast płacić firmie ubezpieczeniowej za polisę „na życie” (link) i większość wpłaconych pieniędzy nigdy nie zobaczyć, to lepiej wybrać dobrą formę oszczędzania i wyciągnąć znacznie więcej niż się włożyło? Jak na ironię, ludzie powtarzają bezmyślnie slogany reklamowe firm ubezpieczeniowych: „mając polisę na życie można spać spokojnie”, „to mi daje ochronę”. To nie daje Tobie żadnej ochrony tylko Cię zuboża. OK, jeśli nie chcesz nauczyć się dbania o swój majątek, bądź wiecznym przekaźnikiem swoich ciężko zarobionych pieniędzy i wypłacaj wszystkim, tylko nie sobie.

Doskonałym przykładem odwrotności działania procentu składanego są kredyty, które zaciągasz. Niestety, procent działa tutaj na Twoją niekorzyść.
Zobacz jak to działa w przypadku kredytu hipotecznego. Masz oprocentowanie na 3-5%, niby niskie, a mimo to zostawisz w banku kilkadziesiąt lub nawet kilkaset tysięcy. W długoletnim kredycie kwota zobowiązania, w porównaniu do pożyczonych środków, zwielokrotni się. Może lepiej żeby te pieniądze pracowały dla Ciebie aniżeli dla kogoś innego.

Do tego wszystkiego należy dołożyć jedno magiczne stwierdzenie: kluczową formą oszczędzania i ochrony jest stałe zwiększanie swoich przypływów pieniężnych i ciągłe odnajdywanie dodatkowych źródeł przychodu.


Jeżeli ten materiał jest dla Ciebie wartościowy, polub go proszę, zostaw komentarz i udostępnij swoim znajomym.

Brak komentarzy:

Publikowanie komentarza